在低增长、低利率、低息差及高风险的“三低一高”新态势大背景下,制度执行失效、绩效考核偏差、经济利益驱动、合规意识薄弱等主客观因素诱发员工行为风险,成为影响金融机构稳健发展的重要因素。A农商银行创新数智化模型,探索风险防控立体防护新模式。 一、探索运用“六边形风险雷达图”,数智化识别员工潜在风险度 以员工家庭财务状况为核心,通过量化指标与阈值设定,绘制全员“六边形风险雷达图”,“一人一图”划定风险矩阵,多维画像实现风险行为的可视化识别,识别员工潜在风险度。一是资产负债“多轮校验”。重点标记家庭资产负债率超0.7、负债率校验差异显著或申报后用信突增的员工,设置授信家数超3家、授用信余额超100万元预警,增设300万元家庭用信余额监测指标。二是多维信额“全维评估”。构建全金融机构使用画像,整合征信中贷记卡授信家数、近6个月平均使用额与授信额度比例,对贷记卡使用率超0.7且授信总额超10万元的员工进行风险标记。三是征信查询“动态追踪”。以“3家机构、5次查询”为阈值,重点筛选、排查、标记在短期内有强烈的融资需求,且可能面临资金缺口较大、还款能力不足等问题的员工。四是风险要素“智能组合”。通过机器学习算法,建立多指标关联分析模型。如“高负债率+高贷记卡使用率”锁定套现风险,“高额信保授信+高频征信查询”定位资金链紧张人群。 二、探索运用“数字化风险画像表”,靶向化摸排员工行为偏离度 针对筛选出的高风险标记员工,深入运用“数字化风险画像表”,立足员工所在部门和岗位风险,从额度异动、交易特征、时间序列、行为模式四个维度建立交叉验证机制,通过强碰撞锁定核心疑点、多源证据链闭环验证、数智化深度扩围审计等手段,运用大数据进行时空维度交叉比对,深度解析违规行为操作轨迹,精准定位到问题风险点,靶向化穿透风险病灶,全面揭示重大的系统性违规事实。 三、探索运用“机制化协作防控线”,精准化筑牢立体防护新防线 通过数字化审计手段发现严重违规违纪问题,揭示内部重大风险隐患。优化管理“制度保障线”,发布针对性的业务管理及员工管理制度,明确管理细则,压实责任主体。深化应用“技术防控线”,创新模型全面推广,实现员工负债动态监测与预警,筑牢整改提升中的立体防护新防线。
投稿人:胡晓晓 赵海燕
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