在低增长、低利率、低息差及高风险的“三低一高”新态势大背景下，制度执行失效、绩效考核偏差、经济利益驱动、合规意识薄弱等主客观因素诱发员工行为风险，成为影响金融机构稳健发展的重要因素。A农商银行创新数智化模型，探索风险防控立体防护新模式。

一、探索运用“六边形风险雷达图”，数智化识别员工潜在风险度

以员工家庭财务状况为核心，通过量化指标与阈值设定，绘制全员“六边形风险雷达图”，“一人一图”划定风险矩阵，多维画像实现风险行为的可视化识别，识别员工潜在风险度。一是资产负债“多轮校验”。重点标记家庭资产负债率超0.7、负债率校验差异显著或申报后用信突增的员工，设置授信家数超3家、授用信余额超100万元预警，增设300万元家庭用信余额监测指标。二是多维信额“全维评估”。构建全金融机构使用画像，整合征信中贷记卡授信家数、近6个月平均使用额与授信额度比例，对贷记卡使用率超0.7且授信总额超10万元的员工进行风险标记。三是征信查询“动态追踪”。以“3家机构、5次查询”为阈值，重点筛选、排查、标记在短期内有强烈的融资需求，且可能面临资金缺口较大、还款能力不足等问题的员工。四是风险要素“智能组合”。通过机器学习算法，建立多指标关联分析模型。如“高负债率+高贷记卡使用率”锁定套现风险，“高额信保授信+高频征信查询”定位资金链紧张人群。

二、探索运用“数字化风险画像表”，靶向化摸排员工行为偏离度

针对筛选出的高风险标记员工，深入运用“数字化风险画像表”，立足员工所在部门和岗位风险，从额度异动、交易特征、时间序列、行为模式四个维度建立交叉验证机制，通过强碰撞锁定核心疑点、多源证据链闭环验证、数智化深度扩围审计等手段，运用大数据进行时空维度交叉比对，深度解析违规行为操作轨迹，精准定位到问题风险点，靶向化穿透风险病灶，全面揭示重大的系统性违规事实。

三、探索运用“机制化协作防控线”，精准化筑牢立体防护新防线

通过数字化审计手段发现严重违规违纪问题，揭示内部重大风险隐患。优化管理“制度保障线”，发布针对性的业务管理及员工管理制度，明确管理细则，压实责任主体。深化应用“技术防控线”，创新模型全面推广，实现员工负债动态监测与预警，筑牢整改提升中的立体防护新防线。

投稿人：胡晓晓  赵海燕